養成良好理財習慣 培養富體質

想訂定年度理財計畫，首先要檢視現在的財務狀況，了解資產為正值或負值後，再設定理財目標，並按照計畫實際執行，培養財富體質。

撰文◎劉紋豪

　　俗話說：「你不理財，財不理你」，對於小資上班族來說，養成理財習慣尤為重要！明明都是差不多的薪水等級，有些人就能賺進第一桶金，有些人則是成了月光族，帳戶內沒什麼存款。

　　所以，如何制定年度理財計畫，讓理財習慣成為生活的一部分，進而強化自身的財富體質，對未來退休生活也會有一定助益。想訂定理財計畫，第一步必須先檢視財務狀況，很多人以為存款就是自己的淨資產，其實這是錯誤觀念。

先檢視「真正」的淨資產　

　　近期出版《25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！》一書的新生代理財投資YouTuber李勛建議，不管是上網下載相關表格或是透過理財APP，來檢視自己現在「真正」的淨資產，都要有所清楚認知，「很多人常常以為自己的存款就是自己有的資產，這樣其實有盲點，我都會說這是『虛胖』」，因為還必須扣除你的負債，像是卡費、學貸或者是其他的貸款，最後才會得到真正的淨資產。」如此，最後才會得到真正的淨資產，了解自己現在的資產是正值或是負值，接著再去規劃自己的理財目標。

　　此外，還有很重要的一點，必須了解自己的「固定開銷」，也就是每個月一定會有的固定支出，這對於未來不管是要存錢或存緊急備用金都有很大幫助。

理財目標要夠明確

　　在了解自己的淨資產後，再來就要設定自己的目標。李勛提醒，這個目標不要過度虛無飄渺，像是「我要變成有錢人」這種不切實際的夢想，要給自己一個實際數字，例如存到20萬能讓自己瞬間明白的數字，但是目標千萬不能很輕易達成，也不可以好高騖遠。

　　如果一年存到10萬，對你是輕而易舉，如此的設定就亳無意義，可以給自己多一點挑戰，像存到15萬，讓自己有所努力的目標；相對來說，你也不能設定一年存到100萬，對目前的你來說是遙不可及的數字，這樣只會讓你覺得做不到而放棄，適時給自己壓力，但是也千萬不要過度膨脹自己的目標。

使用「631法則」 讓存錢更簡單

　　設定目標之後，用實際的時間去換算每個月要存下多少錢，做起來會更直覺也更有動力。

　　李勛舉例，前面提到一年要存下20萬，將之除以12個月，每個月要存下1.6萬，而這只是要「存」下來的錢，如果你還有學貸或想進行投資，就必須再額外規劃，「要鉅細靡遺地了解自己每月的固定開銷，如此在規劃時也會輕鬆許多，一開始會需要花一點時間，但後面就會很輕鬆。」

　　李勛也建議大家可多多利用「分帳戶存錢法」加上「比例原則」，像他推薦一開始新手使用「631法則」，60％消費、30％儲蓄、10％風險規劃，每個比例對應不同的帳戶，這樣在存錢上也可以更簡單。