養成良好理財習慣 培養富體質

想訂定年度理財計畫,首先要檢視現在的財務狀況,了解資產為正值或負值後,再設定理財目標,並按照計畫實際執行,培養財富體質。

撰文◎劉紋豪

  俗話說:「你不理財,財不理你」,對於小資上班族來說,養成理財習慣尤為重要!明明都是差不多的薪水等級,有些人就能賺進第一桶金,有些人則是成了月光族,帳戶內沒什麼存款。

  所以,如何制定年度理財計畫,讓理財習慣成為生活的一部分,進而強化自身的財富體質,對未來退休生活也會有一定助益。想訂定理財計畫,第一步必須先檢視財務狀況,很多人以為存款就是自己的淨資產,其實這是錯誤觀念。

先檢視「真正」的淨資產 

  近期出版《25歲存到100萬:學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課,讓人生更有選擇權!》一書的新生代理財投資YouTuber李勛建議,不管是上網下載相關表格或是透過理財APP,來檢視自己現在「真正」的淨資產,都要有所清楚認知,「很多人常常以為自己的存款就是自己有的資產,這樣其實有盲點,我都會說這是『虛胖』」,因為還必須扣除你的負債,像是卡費、學貸或者是其他的貸款,最後才會得到真正的淨資產。」如此,最後才會得到真正的淨資產,了解自己現在的資產是正值或是負值,接著再去規劃自己的理財目標。

  此外,還有很重要的一點,必須了解自己的「固定開銷」,也就是每個月一定會有的固定支出,這對於未來不管是要存錢或存緊急備用金都有很大幫助。

理財目標要夠明確

  在了解自己的淨資產後,再來就要設定自己的目標。李勛提醒,這個目標不要過度虛無飄渺,像是「我要變成有錢人」這種不切實際的夢想,要給自己一個實際數字,例如存到20萬能讓自己瞬間明白的數字,但是目標千萬不能很輕易達成,也不可以好高騖遠。

  如果一年存到10萬,對你是輕而易舉,如此的設定就亳無意義,可以給自己多一點挑戰,像存到15萬,讓自己有所努力的目標;相對來說,你也不能設定一年存到100萬,對目前的你來說是遙不可及的數字,這樣只會讓你覺得做不到而放棄,適時給自己壓力,但是也千萬不要過度膨脹自己的目標。

使用「631法則」 讓存錢更簡單

  設定目標之後,用實際的時間去換算每個月要存下多少錢,做起來會更直覺也更有動力。

  李勛舉例,前面提到一年要存下20萬,將之除以12個月,每個月要存下1.6萬,而這只是要「存」下來的錢,如果你還有學貸或想進行投資,就必須再額外規劃,「要鉅細靡遺地了解自己每月的固定開銷,如此在規劃時也會輕鬆許多,一開始會需要花一點時間,但後面就會很輕鬆。」

  李勛也建議大家可多多利用「分帳戶存錢法」加上「比例原則」,像他推薦一開始新手使用「631法則」,60%消費、30%儲蓄、10%風險規劃,每個比例對應不同的帳戶,這樣在存錢上也可以更簡單。

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